深圳人和惠州人要注意了喔！在惠州假离婚买房可能严厉的处罚

首套房名额，顾名思义就是每个自然人所拥有的首次购房名额。

根据政策，首套房、二套房、多套房（3套或以上）在税费缴纳和贷款比例上面有很大差别。

众所周知，首套房首付三成，而二套房首付四成起，一套100万的房子，首套房与二套房的首付差额有10万之多。不少家庭为了能降低首付门槛或者获取购房资格，都尝试过剑走偏锋，双方以假离婚的形式换取使用首套房首付购买二套房的资格。

然而，2020年新版征信系统来了！假离婚买房这招再也行不通了。

新版征信三大变化

央行在刚刚结束的年度工作会议上表示，今年将稳步推进征信二代系统上线升级，加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护。

据21世纪经济报道称，有知情人士透露，央行即将在1月20日上线第二代个人征信系统并提供查询，不过个人征信报送功能预计会延迟到5月份才正式上线。不过，对于是否能在春节前顺利上线二代征信，目前官方并没有公布明确的消息。

好了，让我们言归正传，本次新版征信主要涉及的重大变化有三个：

一、作为共同贷款人，夫妻双方均体现负债情况，假离婚买房已成为过去。

去年，央行征信中心曾透露，新版征信系统包括的个人信用状况信息明显增多，例如增加“共同借款”信息采集内容，体现夫妻双方的负债情况。

如此一来，即便离婚，非主贷人再次买房也属于有房有贷，无法享受首套房的各种优惠。

二、新版征信的信息更新更及时，再无时间差。

在过去，征信信息采集需要一个月乃至更久才能得到更新，而新版征信信息将更改为采用T+1的采集模式向征信中心报送数据，更新更及时。

以往因采集信息较久，许多人利用时间差漏洞，通过刷信用卡等方式买房。这就意味着，以后想利用这段时间差去申请贷款的方式也将行不通。

三、还款记录保存期延长至5年，逾期需谨慎。

旧版征信报告主要记录近二年的还款情况，只有逾期、呆账等不良信息才会自中止之日起保留5年，新版征信报告不仅不良信息记录会保留五年，同时还款记录也将由2年延长至5年。

不仅如此，征信报告还将增加展示“已销户贷记卡近五年还款记录”。这意味着，许多人通过销卡来“洗白”个人征信的玩法也将行不通。

分析人士认为，过去征信不完善的情况下，如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法，只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉，就可以得到一份“干净”的征信报告，但新版出来后很可能5年内都找不到东墙了，未来老赖们可能很难换上新买甲申请到金融机构的贷款。

此外，新版征信系统个人信息记录更加完整全面，个人近几年详尽的居住信息都记录在册，即便是频繁换手机号和居住信息都会被记录。

新版征信对购房者的影响

新版征信系统的上线，堵死了以往住房银行贷款的各种漏洞。

旧版：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。

新版：作为共同借款人，二方征信均体现负债。

影响：今后夫妻双方买的房子，离婚后，非主贷人再次买房属于有房有贷，首付80％，离婚无法获得低首付买房了。

旧版：车位贷款，装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。

新版：二代征信，体现分期时间和分期金额，更加细化。

影响：以前只体现名目，不体现负债，未来体现负债，对于申请房贷，需要更多流水来抵消负债。

旧版：征信报告主要体现近二年的征信记录情况。

新版：不良信息（例如逾期、呆账等）自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽还款记录）、逾期信息。

影响：时间更长，征信有效期内的不良记录保持更久，对于申请房贷有影响。

旧版：个人信息记录较少且完整度差。

新版：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，如包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

影响：一网打尽个人信息，仿佛是求职简历。

旧版：征信记录少量信息，房贷，银行卡等。

新版：除借贷信息之外的更广阔信息纳入征信，如电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

影响：征信记录多样化，更多的个人工作生活记录被采纳。

旧版：原版征信内容分类单一。

新版：新版报告反映了被征信人信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体和明细情况。

影响：分类更清晰合理。

旧版：征信更新时间长达一个月或更久。

新版：要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。

影响：想利用银行征信更新缓慢的时间差，去并发申请贷款越来越行不通了。

新版的征信报告加上认房又认贷的贷款政策，让大部分购房者想要置换大房子基本上只能卖出再买入，指望攒钱买二套房，需要四成首付，难上加难，这也符合住建局“房住不炒”的调控政策，让楼市更健康。

另外，许多购房者在无形中或存在信用卡逾期情况，到购房前时未查询自己的征信，待定金首付交完之后，才发现贷款下不来，最后只能到处借钱支付全款，特别糟心。

在此，温馨提醒一下：准备购房的朋友们，在购房前记得先自行查询一下个人征信，避免此类情况发生。

延伸：征信查询方式

目前，企业和个人的查询渠道主要包括现场查询和网上查询。

一、现场查询包括人民银行在全国的2100多个查询点提供的柜台查询，以及分布在各金融机构中的约5000台自助查询机，查询之后可以立即打印个人征信报告，要想知道这些现场查询点分布在哪里，可拨打央行征信中心客服电话400-810-8866。

二、网上查询方式：访问央行征信官网（百度搜索：中国人民银行征信中心），具体查询流程可咨询惠州楼叔。

部分资料来源：北京日报、国民经略、几楼

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